如何应对惠民保市场面临的多重挑战

2022年，对惠的多LH调研了20家头部惠民保业务公司，民保面临了解行业内公司对惠民保市场增长、市场未来发展潜力和风险的重挑战看法。

受访公司在对未来3年影响惠民保发展的对惠的多主要因素及其原因提出看看法之后，就如何应对市场对惠民保产生的民保面临影响，受访公司提出了多个方面所采取的市场应对措施，主要包括：争取更多政府支持、重挑战优化保障内容、对惠的多掌握理赔数据以做好风险管理、民保面临把握社商合作的市场机会、支持政府政策研究、重挑战以及拓展销售方案等

争取更多政府支持

30%的对惠的多受访公司提到需要争取更多政府支持来应对市场对惠民保的影响。保险公司相对更加认可这一点，民保面临有40%的市场受访保险公司提到了争取更多政府支持作为应对措施。主要是推动政府和商保在创新领域的合作，并获得合作平衡。

优化保障内容

30% 的公司提到了要优化保障内容来应对市场对惠民保的影响。比如合理设置免赔额，对不同的保险责任设置差异化的免赔额，毕竟免赔额是关系到理赔门槛的重要点。

同时，保险公司应当加强自身惠民保的销售，积累经验提升产品设计的专业能力，降低项目对政府的依赖。

同时，有2家受访公司明确提到了惠民保保本微利的特性，和传统的保险产品有所区别。主要是惠民保产品设计上要考虑所有用户，包括向带病体用户倾斜，以及在保费定价上，要考虑到绝大部分用户的负担。

掌握理赔数据变化，做好风险管理

25%的受访公司表示要掌握理赔数据变化，做好风险管理来应对未来的市场变化。

由于惠民保开放带病投保，因此掌握理赔数据的变化，做好风险管理，是受访公司认为应对市场影响的重要举措。通过掌握理赔数据的变化，发现隐藏的风险点，发现问题及时处理，控制项目风险。同时也有保险公司提出要加强稽核队伍的建设，加大案件稽查力度。

也有受访公司提出，在理赔率方面可以加强风险管控工具建设，需要在住院自付、自费责任上借鉴医保经验。

通过社商合作抓住机会

有25%的公司提出要通过社商合作抓住机会。主要是通过社商合作的基础，进一步扩大到创新领域，比如在参与当地大病医保经办、长护险经办、基本医保经办等方面的经验、资源，在衍生到创新合作上，关联度比较高，积极参与政府业务有助于拓展社商合作的机会。保险公司、TPA、技术公司均有提到社商合作的重要性。

再比如大型保险公司通过多年的社商合作建立政府资源，争取到共保体内人口重镇的主承保资格，获取流量的入口。而对于中小型险企来说，尤其是地方险企，则可以在城市地方上竞争，争取二三线城市的主承保或者独家承保的机会。

支持政府政策研究

20%的受访公司支持政府政策研究方面的合作，认为通过监管当局，行业协会等加强和政府相关部门的研究合作，有助于给政府在行业监管和市场发展上的建议，增加积极影响，为惠民保的健康发展创造空间。

拓展销售方案

20%的受访公司表示要拓展销售方案，这也是针对惠民保价格低、开放既往症等风险因素的重要措施。拓展销售方案包括多个方面。

一是可以增加产品组合销售，做好产品搭配，为二开创造机会。比如承保之后，可以以用户为中心，拓展衍生出来的财富管理、养老管理、健康管理等增值服务机会，挖掘进一步的商业化潜力。

二是加强渠道的拓展，包括线上线下渠道加强销售，以及拓展新渠道，这也可以有助于降低对政府渠道推广产品的依赖性。

三是开发吸引健康群体的营销和销售方案，尤其是针对年轻用户的特性，寻找吸引他们的点来推动产品销售，比如增加医疗服务和产品的衔接，开展疾病管理，尝试财富管理等，都是受访企业提到的一些可以尝试的举措。

其他

受访公司提出的其他应对惠民保市场变革的措施还包括：